当每4.4个劳动人口就要负担一位老人的养老责任时，我们是否已经站在了养老金危机的悬崖边？中国的老龄化速度比日本还要快3年，仅用21年就进入中度老龄化社会。更严峻的是，养老基金个人账户记账额高达9万亿，实际结余却只有3万亿，暴露出制度的脆弱性。面对2050年可能减少2.7亿缴费人口的未来，我们该如何保障自己的养老生活？日本的改革经验告诉我们，多支柱体系和弹性退休制度或许是出路——但中国特色的个人养老金账户开户4000万却仅有15%实际缴费的困境又该如何破解？本期深度对话将揭示养老金改革的真相与出路。

Hello大家好，欢迎收听我们的播客，我是主持人。林薇。今天，我们有幸邀请到社会保障专家陈哲老师，一起来聊聊养老金的话题。陈老师您好，林薇很高兴能来分享一些关于养老金。咱们今天要聊的是每4.4个劳动人口就要负担一位老人的养老责任，我们是不是已经站在了养老金危机的悬崖边那我们就来一起聊一聊，中国的养老金体系到底现在面临一些什么样的挑战。然后日本的经验到底有哪些是我们可以借鉴的。最后，我们再来聊一聊，中国自己在养老金改革上面有哪些新的动作？或者说有哪些新的困境？好的，那我们就开始今天的内容。咱们先来聊第一大块，老龄化冲击下的养老金体系的困境。那第一个问题，咱们就先聊中度老龄化社会到底给我们的社保资金带来了什么样的压力现在我们的老年人口的比例已经到了百分之十五点六，然后每年的数量还在以千万级在减少，就是这种快速的老龄化让我们的养老金的收支平衡变得非常的困难，那这样的话，是不是意味着这个养老镜的替代率会下降，那退休人员的待遇也会受到影响没错，就是老年人口多了之后，你这个养老金的支出就大幅的增加，而你这个在职的劳动者越来越少，那你这个收入就受到影响，那结余的资金也会越来越少，那替代率自然就会下滑那很多退休人员的待遇就会面临实际的缩水。那你觉得中国现在的老龄化到底有哪些独特的特点？或者说有哪些独特的问题？首先，就是我们的老龄化的速度是极快的，我们从老龄化到中度老龄化仅仅用了21年，那这个时间比日本还要短3年，比很多发达国家都要快一倍这么快的话，那养老的压力是不是也特别大。没错，而且不光是数量多，还有结构也很失衡，低龄老人占比较多，但是高龄老人的增速是非常快的，那这个也会推高我们的医疗和护理的成本再加上我们的社会保障体系其实还没有完全的并轨那这个也会增加我们的管理成本和制度的复杂性你觉得，就是这种快速的老龄化会具体到我们的养老金的可持续性带来哪些挑战。就是你这个养老金的收支平衡已经被打破了，那你这个抚养比不断的下降那你的这个社保基金的累积的结余虽然说还在增长，但是增速已经在放缓了，那到了2050年，这个累积的减少的缴费人口可能会达到2.7亿。那相当于整个东南亚的劳动力的总量。这听着确实挺让人头疼的。更麻烦的是，你这个个人账户的记账额已经高达9万亿，但是实际的结余只有3万亿那这个就暴露出了你的现收现付制的脆弱性。然后你这个历史债务的利息什么的，随时可能会触发支付危机。好，关羽老龄化对养老金的压力。这部分内容咱们就先聊到这儿休息一下马上回来咱们来进入第二部分，咱们今天要聊的是日本养老金改革对我们的启示。那我们就先来聊一聊，日本200年的养老金改革到底都有哪些核心的举措，日本那次改革，其实就是为了应对他们的老龄化，然后养老金的支付的压力。那他们就是把领取的年龄从60岁逐步的延至65岁是吧？那同时，他把你的缴费的年限也从25年延长到了40年，还有它的这个养老金的额度不再是你以前的那个固定的，而是跟你工资的增长率和物价是挂钩的，它是一个浮动的机制，听起来，这些都是很有针对性的调整没错，那这些改革其实就是要让养老金的筹资的模式更可持续，然后同时要减轻政府的财政的负担，同时海要提高居民的保障的水平，那通过这样的一些调整，其实日本的经济和社会的保障的能力就增强了很多。日本他们的养老金体系的建设到底有哪些经验是我们可以借鉴的就日本它的养老金体系其实是一个多支柱的体系，那这个第一支柱就是国家保障，那第二支柱就是企业年金和个人养老金，那第三支柱就是各种商业的保险。那他的这个企业年金和个人养老金其实占到了整个养老金的比重是超过50%的。那它的这个第一支柱其实就起到了一个基础的作用，那第二和第三支柱就起到了一个补充的作用。这样的结构是不是让整个体系就更灵活也更可持续没错，而且日本的税收的优惠政策是鼓励大家去购买这种个人养老金的，那同时它的监管也是很严格的，那这样的话，就可以保证资金的安全，然后同时可以提高大家的保障的水平。那同时，它的国紫幻转社保也是制度化的那这样的话就可以增强基金的抗风险的能力那这些其实都是我们可以去借鉴的一些做法那我觉得还有一个问题就很关键了，就是日本他们的养老金改革到底有哪些教训是我们需要警惕的日本它曾经也有过个人账户制度，但是它的管理是混乱的然后它的待遇的差距也很大，那现在它虽然说修正了，但是它的第二支柱其实还是很薄弱，那大部分的人还是只能靠第一支柱，那在少紫幻的情况下，压力就会越来越大。所以就是说单一制度其实风险很大。没错，而且日本就是它的这个养老金的替代率，其实也是随着它的老龄化在不断的下降，那很多退休人员的收入其实是在缩水的那虽然说它有过一些税优的政策，但是其实激励还是不够的。那再加上它的这个监管的风险和财政的风险，其实都是值得我们警惕的，那我们不能说简单的照搬它的模式，但是我们确实需要去吸取他的教训关于日本养老金改革的借鉴意义。最关键的就是要吸取他们的教训，这块聊的挺透，咱先暂停休息一下，再继续。那我们现在来聊一聊第三部分，就是中国的养老金改革的新动作。那第一个问题，我就想问一下，2025年瑶实施的弹性延迟退休会有哪些独特的设计会有哪些潜在挑战？这个弹性延迟退休，其实它的核心的特点就是它不再是像以前一样，一刀切的说，你多少岁必须退休，而是说从2025年开始，它是每年延迟3个月然后他还有一个五年的缓冲期，就是说你可以自愿的选择延迟退休，那比如说你是从60岁延迟到65岁，那你就可以多拿五年的养老金。那同时，它的政策还配套了一些，比如说什么每年增长3%的养老金，还有一些帮扶的制度那这些都是为了保障改革的平稳的推进，听起来好像给大家都留了一些选择的空间。没错，那这个弹性延迟退休，其实它的好处就是可以缓解养老金的支付的压力。然后同时，也可以让劳动力资源得到更充分的利用。但是它的挑战也很明显，就是比如说蓝领的群体，或者说一些灵活就业的人员，他们可能会面临就业的挤压。那同时，这个政策要想真正的落地，海得要一些配套的措施来保障它的公平性和可持续性。然后，个人养老金账户最近有什么新的动态吗？个人养老金账户现在已经开户的人数已经突破了4000万那看起来好像是挺乐观的一个数字。但是其实实际缴费的人可能还不到15%，那每个人年均缴费只有2000块钱，那这个其实就说明的问题，就是大家的参与的热情是不高的，背后的原因就是包括税优的激励不够，然后对民众的信任度不够，包括制度的设计也还有一些距离。所以就是说光开这个户，其实远远不够。没错，那现在就是说，有关部门也在研究，是不是可以把个人养老金账户和我们的医保的个人账户镜行一些合并包括简化操作流程，包括加强投资的监管等等。希望能够真正的让大家愿意去长期的缴费，澜为自己的养老进行一个更好的准备你觉得国资划转社保这个事情在未来会起到哪些实际的作用？就是国资划转社保，其实它就是一个把国家的资本金转进来，然后来充实我们的社保基金的一个手段。那这个社保基金就会变成一个更大的基金那它在面对老龄化的时候就可以有一个更强的缓冲的能力听起来像是为这个养老金的可持续性加了一个保险。对，没错，那这个划转的量，其实也在不断的增加，那截至2024年已经是1.68万亿那这可以覆盖未来几年的养老金的缺口。但是这个国资本身也是一个历史债务，那它的增值也是需要市场的环境，包括管理的水平去共同觉定的，所以就是说它是一个很有力的一个工具，但是不能说它是一个万能的解药。对，今天咱们聊了这么多，关于养老金的改革，然后也聊了很多，关于老龄化带来的一些挑战。其实说白了，就是只有我们提前规划多元持续才能够真正的保障我们的养老生活。对，希望大家都能够重视起来，为自己的未来做好准备。那我们下期节目再见。白白。